СБП‑эквайринг — это приём безналичных платежей от физлиц в пользу бизнеса через Систему быстрых платежей. С юридической точки зрения он базируется на нормах 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе», требованиях 115‑ФЗ (KYC/AML), 152‑ФЗ (персональные данные), 54‑ФЗ (ККТ), а также на правилах работы СБП, утверждаемых Банком России и оператором платформы.
По отношению к мерчанту «договор СБП эквайринг» — это договор оказания услуг/эквайринга между продавцом и банком‑эквайером или платёжным провайдером. Он определяет порядок подключения, тарификацию, расчёты и ответственность сторон. Для обзорного понимания технологии и сценариев применения см. разделы что такое СБП‑эквайринг и интернет‑эквайринг СБП, а также сравнение с карточным приёмом — СБП vs карты.
В экосистеме участвуют четыре ключевых роли:
Чаще всего применяются две правовые модели:
| Раздел | Что зафиксировать | Риск, если пропустить |
|---|---|---|
| Предмет | Сценарии (онлайн/офлайн, QR, ссылки), типы платежей, валюту | Спор о применимости тарифа и SLA |
| Тарифы | Ставка, абонплата, комиссии по сценариям | Непрозрачные расходы, рост совокупной комиссии |
| Расчёты | Периодичность (T+0/T+1), лоты выплат, удержания | Кассовые разрывы |
| Лимиты | На платёж/день/месяц, отраслевые ограничения | Отказы в приёме, стоп‑платежи |
| KYC/AML | Сроки и состав документов, мониторинг, основания блокировок | Заморозка средств, риск расторжения |
| Возвраты | Порядок, сроки, реквизиты, комиссии | Конфликты с клиентами, репутационные потери |
| 54‑ФЗ | События фискализации, виды чеков, интеграция | Штрафы ФНС |
| Ответственность | Лимиты, форс‑мажор, SLA, уведомления | Внеплановые неустойки |
«KYC СБП» — это проверка мерчанта банком в рамках 115‑ФЗ: идентификация, бенефициары, виды деятельности, источники средств, санкционные/репутационные риски. Проверка проводится при подключении и периодически в процессе обслуживания.
Типовой пакет документов и сведений:
Что оценивается дополнительно:
Результаты KYC влияют на лимиты, частоту выплат, возможные удержания резерва и даже возможность предоставления определённых сценариев (например, моментальных T+0). Чем прозрачнее информация, тем выше вероятность лояльных условий.
Важно: обход эквайринга через «переводы на личные счета» («СБП без эквайринга») может привести к блокировкам по 115‑ФЗ и штрафам. Об этом подробно — в материале СБП без эквайринга: риски и ограничения.
В эквайринге участвуют две оферты:
Оферта банка/провайдера мерчанту — собственно «договор СБП эквайринг». Часто реализуется как рамочный договор с приложениями (тарифы, технический регламент, SLA). Принятие — подписанием/акцептом в ЛК.
Публичная оферта мерчанта покупателю — условия продажи, оплаты через СБП, доставки и возвратов. Акцепт — фактом оплаты (сканом QR, переходом по платежной ссылке и подтверждением в банке плательщика). Для онлайн‑сценариев см. интернет‑эквайринг СБП, для офлайн — QR‑платежи и мобильный приём.
Что включить в оферту мерчанта:
Правовые аспекты СБП предполагают распределение ответственности между участниками.
| Сторона | Зона ответственности |
|---|---|
| Мерчант | Законность ассортимента и рекламы; корректность реквизитов; своевременная фискализация; информирование клиента; организация возвратов; хранение документов по сделке |
| Банк‑эквайер/провайдер | Доступ к СБП; надёжная маршрутизация; расчёты в установленные сроки; мониторинг подозрительных операций; уведомления об инцидентах |
| Банк плательщика | Аутентификация клиента; инициирование перевода; информирование клиента о статусе |
| Оператор СБП | Доступность платформы, технологическая целостность переводов |
Типичные риски и как их снижать:
В СБП нет классического карточного чарджбэка, поэтому правила урегулирования споров и «ответственность мерчанта СБП» фиксируются в договоре и вашей клиентской оферте.
Базовый порядок:
Подробно о видах возвратов, сроках и типовых кейсах читайте в разделе Возвраты и споры.
СБП снижает объём обрабатываемых чувствительных данных — у мерчанта нет карточных реквизитов покупателя. Но остаётся обязанность по 152‑ФЗ: уведомление об обработке ПДн, правовые основания (договор/согласие), политика конфиденциальности, меры ИБ.
Рекомендации по безопасности:
Дополнительно: практики и контрольные списки — в разделе Безопасность СБП.
При оплате через СБП вы обязаны формировать кассовый чек в момент расчёта. В договоре и интеграции закрепите:
Для быстрых запусков доступны готовые связки с ККТ, подробнее — ККТ и 54‑ФЗ.
Тарифы и комиссии фиксируются в приложении к договору, иногда как переменная часть по обороту. Сравнение рыночных ставок и нюансы см. в разделе Тарифы и комиссии.
На что обратить внимание:
Сценарные затраты:
Договор СБП‑эквайринга — это не только тариф, но и совокупность юридических и операционных правил: KYC, оферты, ответственность и фискализация. Чем тщательнее вы согласуете правовые аспекты СБП на старте, тем стабильнее будут платежи и ниже операционные риски.
Готовы переходить к подключению? Изучите сценарии и тарифы, а затем оставьте заявку — мы поможем с документами, шаблоном оферты и тестовым запуском:
Не нашли ответ? Сохраните страницу Договор и правовые аспекты в закладки и вернитесь при подготовке договоров — мы регулярно обновляем практики и примеры.