СБП против карт: комиссия, конверсия, риски и сценарии использования
Table of contents
Обзор: чем отличается СБП от эквайринга по картам
СБП (Система быстрых платежей) позволяет клиенту платить напрямую со счета через приложение банка или СБПэй. Карточный эквайринг — это оплата банковскими картами через платежные системы. С точки зрения бизнеса сравнение СБП и карт упирается в три ключевых вопроса: комиссия, конверсия и риски. Ниже — практичный разбор "СБП vs эквайринг по картам" с цифрами, кейсами и рекомендациями.
Чтобы погрузиться глубже в механики, изучите также наши материалы: СБП‑эквайринг, Интернет‑эквайринг по СБП, QR‑платежи СБП, Оплата по ссылке.
Ключевые отличия в цифрах (таблица)
| Параметр |
СБП |
Карты |
| Комиссия (общий случай) |
Обычно 0.4–0.7% в зависимости от категории и оборота |
Обычно 1.2–2.5%+, зависит от MCC и оборота |
| Стоимость запуска |
Минимальная: QR/ссылка, без POS |
Часто требуется терминал/виджет, PCI DSS для прямой интеграции |
| Срок зачисления |
Моментально/D+0, 24/7 |
D+0/D+1, не всегда 24/7 |
| Конверсия |
Выше в мобайле (СБПэй, deep‑link), на десктопе зависит от сценария (QR/ссылка) |
Стабильно высокая в классическом веб‑виджете |
| Чарджбэки |
Классических чарджбэков нет; возвраты и споры по регламенту СБП |
Полноценные чарджбэки по правилам платежных систем |
| Рекуррент/токены |
Шаблоны/инвойсы; автосписаний как у карт нет |
Токенизация, рекуррентные списания доступны |
| Предавторизация |
Нет |
Есть (отели, аренда, сервисы) |
| Лимиты на платеж |
Задают банки плательщика (часто 300–600 тыс. ₽ на транзакцию) |
Лимиты эмитента; обычно выше по кредитным картам |
| Офлайн |
Статический/динамический QR на стойке/чеке |
POS‑терминал, Tap‑to‑Phone |
| Канал оплаты |
Приложение банка/СБПэй, QR, deeplink |
Ввод карты, SBP как альтернатива, Apple Pay/Google Pay |
Важно: точные тарифы, лимиты и сценарии уточняйте у вашего провайдера. Наши актуальные условия — в разделе Тарифы и комиссии.
Комиссия и экономика: где дешевле и почему
Комиссия СБП vs карты — главный драйвер интереса бизнеса. За счет прямого списания со счета в СБП нет межсхемных издержек карт, поэтому ставка обычно ниже. Для низкомаржинальных категорий и чеков до 10–15 тыс. ₽ это ощутимая экономия, особенно в офлайне и доставке.
Что влияет на итоговую экономику:
- Оборот и категория бизнеса (MCC): чем выше оборот, тем ниже ставка и в СБП, и в карт‑эквайринге.
- Канал приема: в СБП статический QR почти всегда дешевле, чем интернет‑платежи картой.
- Инфраструктура: QR заменяет POS‑терминал, сокращая CAPEX/OPEX.
- Инкассация и оборотка: в СБП зачисление чаще день‑в‑день (24/7), улучшается оборачиваемость.
Если вам нужна простая схема без терминалов, рассмотрите СБП без эквайринга и Мобильный прием — телефоном и QR‑табличкой можно покрыть кассу и курьеров.
Конверсия: мобильная, десктоп и офлайн
Конверсия СБП зависит от сценария:
- Мобайл (приложение, мессенджер, соцсети): чаще всего СБПэй и deeplink дают на 1–2 шага меньше, чем ввод карты, что повышает завершение оплаты. Особенно это заметно при повторных покупках.
- Десктоп: без СБПэй пользователю нужно сканировать QR, поэтому часть аудитории отваливается. Решение — показывать и QR, и ссылку «Отправить в телефон» (SMS/мессенджер), плюс оставить виджет карт как запасной способ.
- Офлайн: на стойке динамический QR, на чеке — QR с суммой. В очередях это быстрее ввода ПИН на терминале, особенно при мелких чеках.
Как повысить конверсию СБП:
- Включите СБПэй и прямое открытие банка по deeplink в интернет‑эквайринге СБП.
- В офлайне используйте динамический QR с суммой заказа и чаевыми.
- Для десктопа добавьте отправку ссылки на телефон: Оплата по ссылке СБП.
- Сохраняйте контакт плательщика (по согласию) для одного клика в повторных оплатах.
- Покажите пользователю знакомые логотипы банков и СБП — это повышает доверие.
Риски и чарджбэки: СБП vs карты
- Чарджбэки СБП vs карты: в СБП нет классического чарджбэка, как в карточных схемах. Возврат возможен по инициативе магазина (полный/частичный) или в рамках процедуры урегулирования споров через банки. Это снижает риск «дружелюбного фрода» (когда клиент необоснованно отзывает платеж), но требует грамотной политики возвратов и клиентской поддержки. Подробнее — в разделе Возвраты и споры.
- Антифрод: в СБП нет передачи данных карты, вход выполняется в приложении банка — это меняет профиль рисков (меньше утечек реквизитов, но остаются социальная инженерия и подмена счетов в случае компрометации канала). Используйте чек‑лист в разделе Безопасность.
- Репутация и доверие: СБП — инфраструктура Банка России, большинство крупных банков‑участников поддерживают C2B‑платежи. Для некоторых клиентов это дополнительный фактор доверия.
Практика: держите оба способа — СБП и карты. Это повышает общую конверсию и снижает риски отказов благодаря резервному методу оплаты.
Сценарии использования: когда СБП лучше, а когда карты незаменимы
- Интернет‑магазины и D2C. СБП выгодна на низком и среднем чеке, в мобайле и при повторных покупках. Для подписок и предавторизации — оставляйте карты.
- Офлайн‑ритейл и услуги. СБП через QR экономит на терминалах и комиссии. Удобно для курьеров, выездных работ, мероприятий. См. Мобильный прием.
- Доставка/фуд‑сервис. Быстрые оплаты по ссылке из чата с курьером или в приложении ресторана — без ввода карты, меньше отмен.
- B2B и самозанятые. Оплата по QR/ссылке без терминала, моментальное зачисление, удобно для счетов и предоплат.
- Предавторизация, аренда, отели, каршеринг. Здесь карточный эквайринг незаменим: холды, инкременты, рекуррентные списания с токена.
Подбор решений по отраслям — в разделе Отрасли и кейсы.
Техническая интеграция и запуск
- API и вебхуки. Быстро внедряется через наш API и готовые SDK, с полноценной нотификацией об оплатах, возвратах и статусах.
- Плагины CMS. Для популярных CMS/CRM доступны плагины с установкой за 10–20 минут.
- Касса и фискализация. Авто‑пробитие чеков 54‑ФЗ для СБП и карт, см. Касса 54‑ФЗ.
- Мультиканальность. Один кабинет — все каналы: сайт, приложение, QR на стойке, курьеры, оплата по ссылке.
Если нужно начать «вчера», воспользуйтесь простым сценарием без разработки — как подключить.
Операционные вопросы: чеки, возвраты, отчеты
- Возвраты по СБП. Поддерживаются полные и, как правило, частичные возвраты на тот же счет плательщика. Сроки — обычно от нескольких минут до 1–3 рабочих дней (зависят от банков). Детали и регламент — в разделе Возвраты и споры.
- Отчеты и сверка. Единый реестр платежей СБП и карт, выгрузка CSV/JSON, фильтры по точкам и кассирам.
- Чеки 54‑ФЗ. Формируются автоматически при поступлении оплаты, включая чеки коррекции и возврата, см. Касса 54‑ФЗ.
- Круглосуточная работа. СБП — 24/7, что удобно для вечерних продаж и выходных.
Ограничения, лимиты и юридические нюансы
- Нужна актуальная версия банковского приложения у клиента. Покрытие по банкам широкое, но UX может отличаться.
- Лимиты плательщика задает его банк. На крупные чеки (сотни тысяч ₽) лучше предусмотреть альтернативу картой или переводом по реквизитам.
- Рекуррентные и предавторизационные сценарии. Если критичны — оставляйте карточный эквайринг параллельно.
- Документы и договор. Условия обслуживания, комиссии, ответственность сторон — в разделе Договор и право.
- Комплаенс и безопасность. Соблюдайте базовые требования по защите каналов и персональных данных, см. Безопасность.
Как выбрать и быстро подключить
Алгоритм выбора:
- Проанализируйте структуру чеков и каналов: мобайл/десктоп/офлайн.
- Оцените, насколько критичны рекуррентные списания и предавторизация.
- Сравните экономику: тарифы и комиссии по СБП и картам.
- Запланируйте внедрение: быстрый старт через плагины CMS или полноценная интеграция API.
- Настройте дублирующие способы оплаты (СБП + карты) — это максимизирует конверсию и снижает риски.
Готовы протестировать? Посмотрите, как мы включаем СБП‑эквайринг за 1–2 дня и что нужно для старта в разделе Как подключить.
Итоги и рекомендации
- СБП выигрывает в комиссии и скорости зачисления, особенно на низких и средних чеках и в мобильных сценариях.
- Карточный эквайринг остаётся лучшим выбором для предавторизаций, рекуррентных списаний и высоких чеков.
- Оптимальная стратегия — комбинировать: СБП как основной дешевый метод + карты как универсальный резерв.
Хотите снизить комиссию и повысить конверсию уже в этом месяце? Подключите СБП‑эквайринг и интернет‑прием через СБП — начните с простого сценария в разделе Как подключить.