Что такое СБП‑эквайринг
СБП‑эквайринг — это прием безналичных платежей от покупателей через Систему быстрых платежей Банка России. Покупатель платит из своего банковского приложения, а бизнес получает деньги на расчетный счет. Транзакция идет по стандартам СБП, а значит обычно обходится дешевле, чем картовый эквайринг.
Ключевые особенности:
- Оплата по QR или по ссылке, без терминала и пластиковых карт.
- Мгновенное зачисление (как правило в течение минут) с низкими комиссиями.
- Широкое покрытие: большинство банков‑участников СБП на стороне клиента.
Когда СБП выгоднее карт и наличных
СБП особенно рентабелен для:
- Оффлайн‑точек с невысоким средним чеком (кафе, фудкорт, сервисы).
- Курьерских и выездных продаж, где неудобно возить терминал.
- Интернет‑магазинов и сервисов подписок с чувствительностью к комиссии.
- B2C‑сервисов с повторными платежами (ссылки на оплату, автосоздание счетов).
Что важно учесть:
- Комиссия для бизнеса обычно 0,4–0,7% (зависит от сценария, банка и оборота).
- Конверсия мобильных пользователей зачастую выше благодаря знакомым банковским приложениям.
- Для десктопа важно грамотно подсказать, как открыть банковское приложение или отсканировать QR.
Сценарии оплаты: QR, ссылка, интернет‑эквайринг
- QR‑платеж в офлайне: статический (один QR на точку) или динамический (уникальный на каждый чек). Динамический удобнее для сверки и возвратов.
- Оплата по ссылке (Pay‑by‑Link): вы отправляете клиенту ссылку (мессенджер, email, SMS), он оплачивает в приложении банка.
- Интернет‑эквайринг СБП: кнопка «Оплатить через СБП» на сайте или в приложении, редирект на банковское приложение, возврат в мерчант после оплаты.
Совет по UX: на мобильных устройствах предлагайте СБП в 1–2 шага; на десктопе показывайте QR крупно и давайте подсказки «Откройте приложение банка и сканируйте».
Тарифы, лимиты и экономика платежей
Комиссии СБП для бизнеса ниже картовых. Типовые ориентиры:
| Сценарий |
Комиссия |
Примечания |
| Оффлайн QR (динамический) |
0,4–0,7% |
Точнее зависит от банка и оборота |
| Интернет‑эквайринг СБП |
0,4–0,7% |
Может отличаться по категориям MCC |
| Оплата по ссылке |
0,4–0,7% |
Часто как оффлайн QR |
Лимиты: как правило ограничиваются банком клиента; для магазинных платежей лимиты выше, чем для P2P. Для чеков >300 тыс. руб. лучше предусмотреть альтернативу или разбивку.
Экономика: при среднем чеке 1 000 руб. и комиссии 0,5% вы платите 5 руб. вместо 15–25 руб. при 1,5–2,5% по картам. На обороте 5 млн руб./мес. экономия достигает десятков тысяч рублей.
Подключение и интеграция: шаги внедрения
- Анализ сценариев: офлайн, онлайн, курьеры, ссылки на оплату.
- Выбор модели: QR (статический/динамический), интернет‑эквайринг, Pay‑by‑Link, сочетание.
- Договор и KYC: регистрация мерчанта, проверка деятельности и реквизитов.
- Интеграция:
- Оффлайн: связка с кассой, печать QR в чеке, синхронизация статусов.
- Онлайн: виджет/кнопка СБП, редиректы, webhooks, обработка статусов.
- Ссылки: генерация счетов, срок действия, напоминания.
- Тестирование: успешный платёж, отмена, возврат, фискализация.
- Запуск и мониторинг: дашборд, алерты, аналитика конверсии.
Касса и 54‑ФЗ: фискализация и чеки
Платежи через СБП — это безналичная оплата, требующая выдачи кассового чека по 54‑ФЗ. Настройте:
- Автопечать (или отправку электронного) чека на стороне кассы/ОФД при подтверждении оплаты.
- Корректное применение ставок НДС и признака расчёта.
- Фискальные операции для возвратов (корректировка, чек возврата прихода).
Если продаете маркированный товар, обеспечьте передачу кодов маркировки (Честный ЗНАК) при оплате через СБП, в том числе при доставке.
Возвраты, безопасность и антифрод
Возвраты по СБП выполняются через ваш личный кабинет/по API: создается операция возврата на исходный счет плательщика. Чарджбэков как в карточных системах нет, но клиент защищен законом о защите прав потребителей.
Практики безопасности:
- Верификация суммы и назначения платежа.
- Ограничение по времени жизни счёта/QR и одноразовость оплаты.
- Подпись callback‑уведомлений, белые списки IP.
- Мониторинг аномалий (частые отмены, несоответствие чека).
Сравнение: СБП vs картовый эквайринг
| Критерий |
СБП |
Картовый эквайринг |
| Комиссия |
Обычно ниже (0,4–0,7%) |
Выше (1,2–2,5% и более) |
| Z‑платежи/подписки |
Ограничены, есть обходные решения |
Развиты (tokenization) |
| Чарджбэки |
Нет классических чарджбэков |
Есть регламент чарджбэков |
| UX на мобиле |
Отличный через банк‑приложение |
Привычная форма карты |
| Оборудование |
Не требуется терминал |
POS/интернет‑шлюз |
Оптимальная стратегия — гибрид: предлагать СБП и карты, давая пользователю выбор. Это повышает конверсию и снижает среднюю комиссию.
Кейсы по отраслям и best practices
- Кафе и фастфуд: динамический QR на чеке, вывод СБП первым в очереди оплаты.
- Красота и услуги: ссылка на оплату при онлайн‑записи, предоплата.
- Доставка: QR на чеке курьера, push‑ссылка перед визитом.
- E‑commerce: выбор СБП в checkout, адаптация для мобайла, QR для десктопа.
Советы:
- Используйте подсказки по банкам (Тинькофф, СберБанк, ВТБ и др.).
- Сократите шаги оплаты до 2–3 кликов.
- Внедрите напоминания и автогенерацию ссылки при брошенной оплате.
С чего начать: план запуска на 14 дней
- День 1–2: анализ сценариев и требований 54‑ФЗ.
- День 3–5: договор, онбординг, тестовый стенд.
- День 6–9: интеграция (виджет/QR/ссылки), чек‑лист безопасности.
- День 10–12: тесты, обучение персонала, материалы в зале.
- День 13–14: soft‑launch, мониторинг конверсии, оптимизация.
Готовы начать? Перейдите к разделам «Как подключить», «Интернет‑эквайринг СБП» и «QR‑платежи СБП» — и выберите подходящий сценарий.
