СБП против карт: комиссия, конверсия, риски и сценарии использования

СБП против карт: комиссия, конверсия, риски и сценарии использования

Обзор: чем отличается СБП от эквайринга по картам

СБП (Система быстрых платежей) позволяет клиенту платить напрямую со счета через приложение банка или СБПэй. Карточный эквайринг — это оплата банковскими картами через платежные системы. С точки зрения бизнеса сравнение СБП и карт упирается в три ключевых вопроса: комиссия, конверсия и риски. Ниже — практичный разбор "СБП vs эквайринг по картам" с цифрами, кейсами и рекомендациями.

Чтобы погрузиться глубже в механики, изучите также наши материалы: СБП‑эквайринг, Интернет‑эквайринг по СБП, QR‑платежи СБП, Оплата по ссылке.

Ключевые отличия в цифрах (таблица)

Параметр	СБП	Карты
Комиссия (общий случай)	Обычно 0.4–0.7% в зависимости от категории и оборота	Обычно 1.2–2.5%+, зависит от MCC и оборота
Стоимость запуска	Минимальная: QR/ссылка, без POS	Часто требуется терминал/виджет, PCI DSS для прямой интеграции
Срок зачисления	Моментально/D+0, 24/7	D+0/D+1, не всегда 24/7
Конверсия	Выше в мобайле (СБПэй, deep‑link), на десктопе зависит от сценария (QR/ссылка)	Стабильно высокая в классическом веб‑виджете
Чарджбэки	Классических чарджбэков нет; возвраты и споры по регламенту СБП	Полноценные чарджбэки по правилам платежных систем
Рекуррент/токены	Шаблоны/инвойсы; автосписаний как у карт нет	Токенизация, рекуррентные списания доступны
Предавторизация	Нет	Есть (отели, аренда, сервисы)
Лимиты на платеж	Задают банки плательщика (часто 300–600 тыс. ₽ на транзакцию)	Лимиты эмитента; обычно выше по кредитным картам
Офлайн	Статический/динамический QR на стойке/чеке	POS‑терминал, Tap‑to‑Phone
Канал оплаты	Приложение банка/СБПэй, QR, deeplink	Ввод карты, SBP как альтернатива, Apple Pay/Google Pay

Важно: точные тарифы, лимиты и сценарии уточняйте у вашего провайдера. Наши актуальные условия — в разделе Тарифы и комиссии.

Комиссия и экономика: где дешевле и почему

Комиссия СБП vs карты — главный драйвер интереса бизнеса. За счет прямого списания со счета в СБП нет межсхемных издержек карт, поэтому ставка обычно ниже. Для низкомаржинальных категорий и чеков до 10–15 тыс. ₽ это ощутимая экономия, особенно в офлайне и доставке.

Что влияет на итоговую экономику:

• Оборот и категория бизнеса (MCC): чем выше оборот, тем ниже ставка и в СБП, и в карт‑эквайринге.
• Канал приема: в СБП статический QR почти всегда дешевле, чем интернет‑платежи картой.
• Инфраструктура: QR заменяет POS‑терминал, сокращая CAPEX/OPEX.
• Инкассация и оборотка: в СБП зачисление чаще день‑в‑день (24/7), улучшается оборачиваемость.

Если вам нужна простая схема без терминалов, рассмотрите СБП без эквайринга и Мобильный прием — телефоном и QR‑табличкой можно покрыть кассу и курьеров.

Конверсия: мобильная, десктоп и офлайн

Конверсия СБП зависит от сценария:

• Мобайл (приложение, мессенджер, соцсети): чаще всего СБПэй и deeplink дают на 1–2 шага меньше, чем ввод карты, что повышает завершение оплаты. Особенно это заметно при повторных покупках.
• Десктоп: без СБПэй пользователю нужно сканировать QR, поэтому часть аудитории отваливается. Решение — показывать и QR, и ссылку «Отправить в телефон» (SMS/мессенджер), плюс оставить виджет карт как запасной способ.
• Офлайн: на стойке динамический QR, на чеке — QR с суммой. В очередях это быстрее ввода ПИН на терминале, особенно при мелких чеках.

Как повысить конверсию СБП:

• Включите СБПэй и прямое открытие банка по deeplink в интернет‑эквайринге СБП.
• В офлайне используйте динамический QR с суммой заказа и чаевыми.
• Для десктопа добавьте отправку ссылки на телефон: Оплата по ссылке СБП.
• Сохраняйте контакт плательщика (по согласию) для одного клика в повторных оплатах.
• Покажите пользователю знакомые логотипы банков и СБП — это повышает доверие.

Риски и чарджбэки: СБП vs карты

• Чарджбэки СБП vs карты: в СБП нет классического чарджбэка, как в карточных схемах. Возврат возможен по инициативе магазина (полный/частичный) или в рамках процедуры урегулирования споров через банки. Это снижает риск «дружелюбного фрода» (когда клиент необоснованно отзывает платеж), но требует грамотной политики возвратов и клиентской поддержки. Подробнее — в разделе Возвраты и споры.
• Антифрод: в СБП нет передачи данных карты, вход выполняется в приложении банка — это меняет профиль рисков (меньше утечек реквизитов, но остаются социальная инженерия и подмена счетов в случае компрометации канала). Используйте чек‑лист в разделе Безопасность.
• Репутация и доверие: СБП — инфраструктура Банка России, большинство крупных банков‑участников поддерживают C2B‑платежи. Для некоторых клиентов это дополнительный фактор доверия.

Практика: держите оба способа — СБП и карты. Это повышает общую конверсию и снижает риски отказов благодаря резервному методу оплаты.

Сценарии использования: когда СБП лучше, а когда карты незаменимы

• Интернет‑магазины и D2C. СБП выгодна на низком и среднем чеке, в мобайле и при повторных покупках. Для подписок и предавторизации — оставляйте карты.
• Офлайн‑ритейл и услуги. СБП через QR экономит на терминалах и комиссии. Удобно для курьеров, выездных работ, мероприятий. См. Мобильный прием.
• Доставка/фуд‑сервис. Быстрые оплаты по ссылке из чата с курьером или в приложении ресторана — без ввода карты, меньше отмен.
• B2B и самозанятые. Оплата по QR/ссылке без терминала, моментальное зачисление, удобно для счетов и предоплат.
• Предавторизация, аренда, отели, каршеринг. Здесь карточный эквайринг незаменим: холды, инкременты, рекуррентные списания с токена.

Подбор решений по отраслям — в разделе Отрасли и кейсы.

Техническая интеграция и запуск

• API и вебхуки. Быстро внедряется через наш API и готовые SDK, с полноценной нотификацией об оплатах, возвратах и статусах.
• Плагины CMS. Для популярных CMS/CRM доступны плагины с установкой за 10–20 минут.
• Касса и фискализация. Авто‑пробитие чеков 54‑ФЗ для СБП и карт, см. Касса 54‑ФЗ.
• Мультиканальность. Один кабинет — все каналы: сайт, приложение, QR на стойке, курьеры, оплата по ссылке.

Если нужно начать «вчера», воспользуйтесь простым сценарием без разработки — как подключить.

Операционные вопросы: чеки, возвраты, отчеты

• Возвраты по СБП. Поддерживаются полные и, как правило, частичные возвраты на тот же счет плательщика. Сроки — обычно от нескольких минут до 1–3 рабочих дней (зависят от банков). Детали и регламент — в разделе Возвраты и споры.
• Отчеты и сверка. Единый реестр платежей СБП и карт, выгрузка CSV/JSON, фильтры по точкам и кассирам.
• Чеки 54‑ФЗ. Формируются автоматически при поступлении оплаты, включая чеки коррекции и возврата, см. Касса 54‑ФЗ.
• Круглосуточная работа. СБП — 24/7, что удобно для вечерних продаж и выходных.

Ограничения, лимиты и юридические нюансы

• Нужна актуальная версия банковского приложения у клиента. Покрытие по банкам широкое, но UX может отличаться.
• Лимиты плательщика задает его банк. На крупные чеки (сотни тысяч ₽) лучше предусмотреть альтернативу картой или переводом по реквизитам.
• Рекуррентные и предавторизационные сценарии. Если критичны — оставляйте карточный эквайринг параллельно.
• Документы и договор. Условия обслуживания, комиссии, ответственность сторон — в разделе Договор и право.
• Комплаенс и безопасность. Соблюдайте базовые требования по защите каналов и персональных данных, см. Безопасность.

Как выбрать и быстро подключить

Алгоритм выбора:

1. Проанализируйте структуру чеков и каналов: мобайл/десктоп/офлайн.
2. Оцените, насколько критичны рекуррентные списания и предавторизация.
3. Сравните экономику: тарифы и комиссии по СБП и картам.
4. Запланируйте внедрение: быстрый старт через плагины CMS или полноценная интеграция API.
5. Настройте дублирующие способы оплаты (СБП + карты) — это максимизирует конверсию и снижает риски.

Готовы протестировать? Посмотрите, как мы включаем СБП‑эквайринг за 1–2 дня и что нужно для старта в разделе Как подключить.

Итоги и рекомендации

• СБП выигрывает в комиссии и скорости зачисления, особенно на низких и средних чеках и в мобильных сценариях.
• Карточный эквайринг остаётся лучшим выбором для предавторизаций, рекуррентных списаний и высоких чеков.
• Оптимальная стратегия — комбинировать: СБП как основной дешевый метод + карты как универсальный резерв.

Хотите снизить комиссию и повысить конверсию уже в этом месяце? Подключите СБП‑эквайринг и интернет‑прием через СБП — начните с простого сценария в разделе Как подключить.